Financiamento é o compromisso financeiro mais longo que a maioria das famílias assume. A diferença entre um contrato bom e um ruim não aparece na parcela — aparece no total pago ao longo de anos.
Custo Efetivo Total
O CET é o número que importa. Ele reúne juros, tarifas, seguros obrigatórios e todos os custos embutidos, e é o único percentual que permite comparar propostas de instituições diferentes. Instituições são obrigadas a informá-lo. Peça sempre, por escrito.
Sistema de amortização
Nos sistemas mais comuns, a composição da parcela entre juros e amortização muda ao longo do tempo. Em um deles as parcelas começam maiores e caem; em outro, permanecem estáveis. Isso muda o total pago e, principalmente, muda quanto do saldo devedor você terá abatido se decidir quitar antes.
Seguros e tarifas embutidos
Contratos costumam incluir seguros obrigatórios e taxas administrativas. Alguns são exigência legal, outros são venda casada disfarçada. Pergunte item por item o que é obrigatório e o que é opcional — a resposta precisa vir por escrito.
Antes de assinar
- Peça o CET de pelo menos três instituições e compare só esse número
- Confirme o sistema de amortização e peça a tabela completa de parcelas
- Verifique as condições de amortização antecipada e se há multa
- Some o total pago ao fim do contrato e olhe para esse número por um minuto
Amortização antecipada merece atenção especial: a lei assegura desconto proporcional dos juros na quitação antecipada. Um contrato que dificulta isso está tirando de você a principal ferramenta de reduzir o custo no meio do caminho.
Henrique Guedes
Saindo do buracoNão escrevo aqui como especialista de fora olhando para o problema dos outros. Escrevo porque estou dentro dele. Estou saindo do buraco, mais de R$ 200 mil em dívidas, com a meta de quitar tudo em um ano, e compartilho aqui no blog a jornada real: as estratégias que uso e o que estou aprendendo no caminho, sem fórmula mágica e sem fingir que é fácil. Mas é possível e quero te encorajar a ter uma vida em paz sem dívidas.
